Фото: Ekahardiwito/ elements.envato.com
В последние годы в России наблюдается значительный рост в финансовой сфере. Одним из самых интересных трендов является развитие исламского банкинга, в том числе исламской ипотеки. Этот финансовый инструмент, основанный на принципах шариата, представляет собой альтернативу традиционной ипотеке, отличающуюся от неё по своей сути.
В основе исламского банкинга лежат нормы шариата, которые регулируют экономическую деятельность. Ключевым принципом является запрет на ссудный процент, известный как риба. Вместо процентных сделок в исламском банкинге используются принципы долевого участия, когда банк и клиент разделяют как прибыль, так и риски. Банк выступает не только как кредитор, но и как со-инвестор, что делает отношения более прозрачными и справедливыми. В обычном банке вы берёте деньги в долг, а в исламском — получаете финансирование под конкретный проект. При этом, если проект окажется убыточным, потери будут разделены с банком.
Ещё одним важным ограничением в исламском банкинге является запрет на финансирование в запрещённых шариатом отраслях, таких как производство и торговля алкоголем, табаком, свининой, оружием, азартные игры, порнография и другие.Кроме того, в исламском банкинге требуется, чтобы все сделки и контракты были предельно ясными и не содержали рискованных элементов, таких как производные финансовые инструменты, короткие продажи и маржинальная торговля.
Эти принципы формируют уникальную финансовую экосистему, в которой этика и мораль играют важную роль наряду с экономической выгодой.
По данным Исламского банка развития, общий объем активов исламских финансовых институтов в мире уже превысил отметку в 2,5 триллиона долларов, а ежегодные темпы роста составляют 10-15%.
В мировой практике существует три основные модели исламской ипотеки:
1. Иджара: аренда с возможностью выкупа. Банк приобретает имущество (обычно движимое, как автомобили или оборудование, или коммерческую недвижимость) и сдаёт его клиенту в аренду. В некоторых случаях может быть предусмотрено право выкупа в конце срока аренды, но это не является обязательным элементом классической иджары. Условия аренды могут периодически пересматриваться с учетом рыночных изменений. Важно отметить, что применение этой модели к жилой недвижимости может быть ограничено законодательством в разных странах.
2. Мурабаха: прозрачная наценка. Банк приобретает недвижимость по запросу клиента и перепродает её клиенту с фиксированной наценкой. Выплаты производятся равными долями без изменения условий.
3. Мушарака: совместное владение. Банк и клиент совместно покупают недвижимость. Клиент постепенно выкупает долю банка. Уменьшение арендных платежей происходит с ростом доли клиента.
ДУМ РТ одобрило два новых исламских продукта от Ак Барс Банка
Фото: Ислам-тудей
Долгое время развитие исламского банкинга в России было затруднено из-за отсутствия необходимой законодательной базы.
Однако в 2023 году ситуация начала меняться: в июле был подписан закон о партнёрском финансировании, а уже с сентября стартовал двухлетний эксперимент по внедрению исламского банкинга, а также ЦБ РФ создан реестр банков-участников эксперимента.
Эти шаги открывают новую главу в истории российского финансового сектора, создавая благоприятную среду для развития исламской ипотеки.
Некоторые финансовые институты уже предприняли шаги по внедрению исламских ипотечных продуктов:
— Банк «Ак Барс»: ранние эксперименты с исламскими финансовыми инструментами.
— Микрофинансовые организации: точечные попытки внедрения халяльных продуктов.
— Сбербанк: запуск пилотной программы «Ипотека Мурабаха».
У банков есть гибкие условия. Программа предлагает различные суммы финансирования, а срок ипотеки может достигать 20 лет. Кроме того, это доступно для людей любого вероисповедания.
Фото: chormail/ elements.envato.com
Важным требованием для получения исламской ипотеки является наличие российского гражданства у заёмщика.
Эти инициативы свидетельствуют о растущем интересе крупных игроков российского банковского сектора к исламским финансовым продуктам.
По нашей практике, исламскую ипотеку, несмотря на то, что она получается чуть дороже, чем традиционные ипотечные программы, выбирают, как правило, руководствуясь религиозными принципами. И по статистике заемщики закрывают такой вид ипотеки быстрее.
Я уверена, что у исламского банкинга в России большое будущее. В некоторых регионах России проживает большое количество мусульман, которые по религиозным убеждениям не пользуются традиционными банковскими услугами, а ипотека по нормам шариата поможет им стать частью финансовой системы страны.
Кроме того, этот вид банкинга может привлечь значительные инвестиции в российскую экономику из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, что в свою очередь поможет укрепить связи с исламским миром.
Потенциальный спрос на исламские финансы в России оценивается в сотни миллиардов рублей. Речь идет о финансировании строительства, малого и среднего бизнеса, которые необходимы для развития нашей страны.
Фото: prathanchorruangsak/ elements.envato.com
1. Необходимо адаптировать законодательство под требования исламской финансовой системы.
2. Важно повышать финансовую грамотность населения в вопросах, связанных с исламскими финансами.
3. Нужно сделать исламские финансовые продукты конкурентоспособными по сравнению с традиционными ипотечными продуктами.
4. Следует обеспечить подготовку квалифицированных специалистов в этой области.
5. Нужно рассмотреть возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса или для погашения основного долга по исламскому кредиту.
6. Также важно внедрить льготные программы для развития исламского банкинга.
Решение этих задач потребует совместных усилий регуляторов, финансовых институтов и образовательных учреждений.
Исламская ипотека представляет собой не просто альтернативный финансовый продукт, но и новую философию финансовых отношений, основанную на этических принципах и социальной ответственности. Ее развитие в России открывает новые возможности как для мусульманского населения, так и для всех, кто заинтересован в альтернативных формах финансирования.
Несмотря на начальный этап развития, исламская ипотека уже привлекает внимание крупных игроков финансового рынка и законодателей. Создание правовой базы и запуск пилотных проектов свидетельствуют о серьезных намерениях по развитию этого направления.
В ближайшие годы мы, вероятно, увидим дальнейшее расширение предложения исламских ипотечных продуктов, их адаптацию к российским реалиям и рост интереса со стороны потребителей. Этот процесс может не только удовлетворить потребности определенной части населения, но и стать катализатором инноваций в финансовом секторе, способствовать привлечению новых инвестиций и укреплению экономических связей России с исламским миром.
Развитие исламской ипотеки в России — это не просто тренд, а важный шаг к созданию более разнообразной и инклюзивной финансовой системы, способной удовлетворить потребности всех групп населения. Это открывает новую главу в истории российского финансового сектора, обещая интересные перспективы как для потребителей, так и для финансовых институтов.
Минниханов назвал важным направлением развитие исламских финансов
Эксперт Зарита Акматова
Прежде всего, следует понять, что давать оценку умершему человеку, говоря «он попал в Рай, или он попал в Ад», является...
Саййид Ахмад ар-Рифаи, являвшийся одним из духовных лидеров Багдада, на одном из своих уроков, сказал своим ученикам: «Если кто-то из вас увидит у меня какой-либо недостаток, пусть сразу же сообщит мне об этом, чтобы я...
Вот так, прищурившись, смотрит он с титульной страницы журнала «Тайм» от 17 августа 1925 года, прославленный герой борьбы за независимость Марокко от французских и испанских империалистов, чье имя приводило в бешенство жестоких генералов колониальных войск.
Пророк Сулейман (мир Ему) был сыном Пророка Дауда (мир ему), происходившим из рода пророка Йакуба (мир ему). Об этом Пророке, следовавшему религии пророка Мусы (мир ему), повествуется во многих сурах Священного Корана.
Здравствуйте. Пожалуйста, подскажите, что мне делать, если муж в состоянии гнева постоянно угрожает разводом, а иногда говорит «ты разведена», но после этого раскаивается? Нужно ли в этом случае обновлять никях?
Совсем немного отделяет нас от благословенного месяца Рамадан (9-й месяц исламского календаря). Наверное, нет ни одного другого времени, которого мусульмане ждут так, как почтенный Рамадан. Это месяц, полный бесконечных милостей и благословений Аллаха, период духовного очищения и обогащения, время новых возможностей. Рамадан – это начало отсчета.
Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, с одной стороны был человеком из плоти и крови, имел те же базовые человеческие потребности, что и у всех нас. Но все же были у него особенности, нетипичные для людей. Что же помимо прекрасного нрава, внешности, дел и разума отличало его от остальных?..
Жизнь общества невозможна без правил. С появлением Ислама, постепенным ниспосланием Корана и примером Пророка мусульмане в 7 веке получили возможность улучшая свои нравы и практику, улучшить в целом положение общества и заложить истоки для его расцвета.