Фото: Ekahardiwito/ elements.envato.com
В последние годы в России наблюдается значительный рост в финансовой сфере. Одним из самых интересных трендов является развитие исламского банкинга, в том числе исламской ипотеки. Этот финансовый инструмент, основанный на принципах шариата, представляет собой альтернативу традиционной ипотеке, отличающуюся от неё по своей сути.
В основе исламского банкинга лежат нормы шариата, которые регулируют экономическую деятельность. Ключевым принципом является запрет на ссудный процент, известный как риба. Вместо процентных сделок в исламском банкинге используются принципы долевого участия, когда банк и клиент разделяют как прибыль, так и риски. Банк выступает не только как кредитор, но и как со-инвестор, что делает отношения более прозрачными и справедливыми. В обычном банке вы берёте деньги в долг, а в исламском — получаете финансирование под конкретный проект. При этом, если проект окажется убыточным, потери будут разделены с банком.
Ещё одним важным ограничением в исламском банкинге является запрет на финансирование в запрещённых шариатом отраслях, таких как производство и торговля алкоголем, табаком, свининой, оружием, азартные игры, порнография и другие.Кроме того, в исламском банкинге требуется, чтобы все сделки и контракты были предельно ясными и не содержали рискованных элементов, таких как производные финансовые инструменты, короткие продажи и маржинальная торговля.
Эти принципы формируют уникальную финансовую экосистему, в которой этика и мораль играют важную роль наряду с экономической выгодой.
По данным Исламского банка развития, общий объем активов исламских финансовых институтов в мире уже превысил отметку в 2,5 триллиона долларов, а ежегодные темпы роста составляют 10-15%.
В мировой практике существует три основные модели исламской ипотеки:
1. Иджара: аренда с возможностью выкупа. Банк приобретает имущество (обычно движимое, как автомобили или оборудование, или коммерческую недвижимость) и сдаёт его клиенту в аренду. В некоторых случаях может быть предусмотрено право выкупа в конце срока аренды, но это не является обязательным элементом классической иджары. Условия аренды могут периодически пересматриваться с учетом рыночных изменений. Важно отметить, что применение этой модели к жилой недвижимости может быть ограничено законодательством в разных странах.
2. Мурабаха: прозрачная наценка. Банк приобретает недвижимость по запросу клиента и перепродает её клиенту с фиксированной наценкой. Выплаты производятся равными долями без изменения условий.
3. Мушарака: совместное владение. Банк и клиент совместно покупают недвижимость. Клиент постепенно выкупает долю банка. Уменьшение арендных платежей происходит с ростом доли клиента.
ДУМ РТ одобрило два новых исламских продукта от Ак Барс Банка
Фото: Ислам-тудей
Долгое время развитие исламского банкинга в России было затруднено из-за отсутствия необходимой законодательной базы.
Однако в 2023 году ситуация начала меняться: в июле был подписан закон о партнёрском финансировании, а уже с сентября стартовал двухлетний эксперимент по внедрению исламского банкинга, а также ЦБ РФ создан реестр банков-участников эксперимента.
Эти шаги открывают новую главу в истории российского финансового сектора, создавая благоприятную среду для развития исламской ипотеки.
Некоторые финансовые институты уже предприняли шаги по внедрению исламских ипотечных продуктов:
— Банк «Ак Барс»: ранние эксперименты с исламскими финансовыми инструментами.
— Микрофинансовые организации: точечные попытки внедрения халяльных продуктов.
— Сбербанк: запуск пилотной программы «Ипотека Мурабаха».
У банков есть гибкие условия. Программа предлагает различные суммы финансирования, а срок ипотеки может достигать 20 лет. Кроме того, это доступно для людей любого вероисповедания.
Фото: chormail/ elements.envato.com
Важным требованием для получения исламской ипотеки является наличие российского гражданства у заёмщика.
Эти инициативы свидетельствуют о растущем интересе крупных игроков российского банковского сектора к исламским финансовым продуктам.
По нашей практике, исламскую ипотеку, несмотря на то, что она получается чуть дороже, чем традиционные ипотечные программы, выбирают, как правило, руководствуясь религиозными принципами. И по статистике заемщики закрывают такой вид ипотеки быстрее.
Я уверена, что у исламского банкинга в России большое будущее. В некоторых регионах России проживает большое количество мусульман, которые по религиозным убеждениям не пользуются традиционными банковскими услугами, а ипотека по нормам шариата поможет им стать частью финансовой системы страны.
Кроме того, этот вид банкинга может привлечь значительные инвестиции в российскую экономику из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, что в свою очередь поможет укрепить связи с исламским миром.
Потенциальный спрос на исламские финансы в России оценивается в сотни миллиардов рублей. Речь идет о финансировании строительства, малого и среднего бизнеса, которые необходимы для развития нашей страны.
Фото: prathanchorruangsak/ elements.envato.com
1. Необходимо адаптировать законодательство под требования исламской финансовой системы.
2. Важно повышать финансовую грамотность населения в вопросах, связанных с исламскими финансами.
3. Нужно сделать исламские финансовые продукты конкурентоспособными по сравнению с традиционными ипотечными продуктами.
4. Следует обеспечить подготовку квалифицированных специалистов в этой области.
5. Нужно рассмотреть возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса или для погашения основного долга по исламскому кредиту.
6. Также важно внедрить льготные программы для развития исламского банкинга.
Решение этих задач потребует совместных усилий регуляторов, финансовых институтов и образовательных учреждений.
Исламская ипотека представляет собой не просто альтернативный финансовый продукт, но и новую философию финансовых отношений, основанную на этических принципах и социальной ответственности. Ее развитие в России открывает новые возможности как для мусульманского населения, так и для всех, кто заинтересован в альтернативных формах финансирования.
Несмотря на начальный этап развития, исламская ипотека уже привлекает внимание крупных игроков финансового рынка и законодателей. Создание правовой базы и запуск пилотных проектов свидетельствуют о серьезных намерениях по развитию этого направления.
В ближайшие годы мы, вероятно, увидим дальнейшее расширение предложения исламских ипотечных продуктов, их адаптацию к российским реалиям и рост интереса со стороны потребителей. Этот процесс может не только удовлетворить потребности определенной части населения, но и стать катализатором инноваций в финансовом секторе, способствовать привлечению новых инвестиций и укреплению экономических связей России с исламским миром.
Развитие исламской ипотеки в России — это не просто тренд, а важный шаг к созданию более разнообразной и инклюзивной финансовой системы, способной удовлетворить потребности всех групп населения. Это открывает новую главу в истории российского финансового сектора, обещая интересные перспективы как для потребителей, так и для финансовых институтов.
Минниханов назвал важным направлением развитие исламских финансов
Эксперт Зарита Акматова
Ислам во всех сферах всегда отличался высокой степенью либеральности. Многие новейшие политические реформы, становление демократического общества, преобразования в экономике и социальной среде, а также полная доступность в формировании любых видов научной деятельности многократно возвысили степень этой веры по всему миру. Человек, непредвзято изучающий эту религию по кораническим текстам и пророческим изречениям, находит ислам самой универсальной и продуманной системой. Но как только он оторвется от книжек и взглянет на большинство верующих, то сразу отпрянет.
Некоторые алимы делили сны на две категории. Первая категория – это «адгасуль-ахлям», то есть путанные сны...
После послеполуденного намаза посланник Аллаха (салаллаху алейхи ва саллям) обходил всех своих жен, общаясь с каждой из них и спрашивая об их проблемах. Но однажды произошла задержка, по причине того, что одна из его жен угостила его медовым щербетом. А поскольку посланник Аллаха (салаллаху алейхи ва саллям)...
Сказано, что Всевышний дарует в вечной жизни в Раю то, что не было принято в мире вечном. Верующие будут желать, чтобы их дуа не были приняты, чтобы получить это в вечной жизни. А что касается того, что было запретно для верующего? Может ли верующий попросить то, что было запретным на Земле?
Существование зодиакальных созвездий является бесспорной истиной, однако они не обладают каким-либо влиянием на жизнь человека. Аллах Всевышний говорит в Коране:
Нарушится ли омовение человека, который заснет сидя по-турецки или вытянув ноги вперед, и не опираясь ни на что спиной?
До священного месяца Рамадан осталось всего пару дней. В этом году начало поста приходится на 16 мая, а первый таравих-намаз прочтётся 15 мая во всех мечетях Татарстана.
Ислам определяет формы и условия дозволенной торговли, выходить за рамки которых считается запретным. По этому поводу в Коране и хадисах местами можно встретить предупреждения, а местами поощрения. Сегодня мы разберем эту тему более подробно.