Исламский банкинг: как работают финансы без процентов

Фото:GoldenDayz//elements.envato.com

Как известно, в исламе строго запрещено начислять и получать проценты (риба).

Пророк Мухаммад ﷺ говорил: «Господь проклял поедающего проценты (живущего на проценты; дающего под проценты), берущего под проценты, свидетеля (обоих свидетелей) данного процесса и писаря (который фиксирует процентные взаимоотношения, ставки и сроки)».

Сказано в Священном Коране (значение):

«О верующие! Не поедайте запретную прибыль (риба), многократно умноженную, и бойтесь Аллаха, чтобы обрести успех (и награду в вечной жизни)» (Али Имран, 130).

В связи с этим возникло такое явление как исламский банкинг. Исламские банки, как и традиционные, принимают вклады клиентов, что является их основной функцией, однако исламский банк должен предоставлять своим потенциальным клиентам такие банковские услуги, которые бы соответствовали исламским нормам.

Прежде чем банк начнет предлагать свои услуги, руководству необходимо обратиться к подлинным и фундаментальным источникам исламского права – Корану и хадисам. Все принципы и запреты, имеющие отношение к бизнесу должны быть внимательно изучены.

Не променяй вечность на блеск временного мира

Исламские банки используют различные термины для описания исламских принципов, на основании которых структурированы их услуги.

В некоторых исламских банках можно встретить применение арабской терминологии, в других используются смесь арабского и английского языков, есть банки, использующие местный язык страны, в котором банк ведет свою деятельность.

Фото:iLixe48//elements.envato.com

Независимо от используемой терминологии, принципы шариата, использующиеся в исламской банковской системе, можно разделить на пять категорий:

1. Принцип разделения прибылей и убытков (банк зарабатывает не на процентах за долг, а на совместной инвестиционной или торговой деятельности. Если проект успешен, полученная прибыль делится между банком и клиентом в заранее оговоренной пропорции. Если бизнес несет убытки, то финансовые потери распределяются по правилам конкретного договора).
2. Принцип купли-продажи (каждая финансовая сделка подкреплена покупкой или продажей конкретного материального товара, услуги либо имущества. Банк обязан сначала самостоятельно приобрести нужный клиенту товар, стать его полноправным владельцем и только потом перепродать его клиенту).
3. Принцип сборов и комиссии (банк имеет право брать комиссию только за конкретную проделанную работу или оказанную услугу (например, за выпуск пластиковой карты, аренду сейфовой ячейки или перевод денег). Комиссия за услуги (управленческие расходы) должна быть фиксированной суммой, а не процентом от суммы сделки или остатка на счете).
4. Принцип бесплатных услуг
5. Вспомогательные принципы.

Однако одними лишь этими категориями исламский банкинг не ограничивается, используя также множество других принципов, таких как мудараба, мушарака, мурабаха, иджара, иджара ва-иктина, бай муаджал, истисна, кард хассан, вадиа, рахн.

В России исламский банкинг официально существует под названием «партнёрское финансирование» – этот термин закреплён в законодательстве, чтобы подчеркнуть отличие от классической банковской модели, построенной на ссудном проценте (риба), запрещённом шариатом.

Правовую основу заложил Федеральный закон от 4 августа 2023 года № 417-ФЗ, установивший специальный режим регулирования для четырёх пилотных регионов: Башкортостана, Дагестана, Татарстана и Чечни. Эксперимент стартовал 1 сентября 2023 года и по первоначальному плану должен был завершиться 1 сентября 2025-го, но 25 июля 2025 года Госдума и Совет Федерации одобрили продление сразу на три года – до 1 сентября 2028 года. 

Аналитики Центра при правительстве РФ прогнозируют серьёзные перспективы: мировой рынок партнёрского финансирования уже превысил 4 трлн долларов и к 2026 году может достичь 5,9 трлн, а основной его объём по-прежнему сосредоточен в Саудовской Аравии, ОАЭ, Иране и Малайзии. В России рост интереса к таким продуктам эксперты связывают с увеличением мусульманского населения страны.

На сегодняшний день у мусульман появилась прекрасная возможность осуществлять предпринимательскую деятельность или покупку недвижимости, не нарушая запретов Всевышнего и заветов Его Посланника ﷺ.

Айнур Садыков