Мурабаха и ее отличия от обычной купли-продажи

Большинство банков, которые занимаются исламскими финансовыми услугами, в качестве модели финансирования выбирают мурабаха. Что такое мурабаха и каким образом можно использовать данную модель исламского финансирования?

В понимании классического исламского права мурабаха – это продажа имущества. Чем тогда мурабаха отличается от обычной купли-продажи?

Главное отличие состоит в том, что продавец в мурабаха разъясняет покупателю все расходы, которые он понес при покупке, транспортировке и хранении данного товара, а также разъясняет ту сумму, которую он включает в цену, т.е. свою прибыль. Этим и отличается мурабаха от обычного договора купли-продажи.

Например, человек хочет купить товар, но денег на покупку у него нет, или часть суммы не хватает. Данное лицо обращается в банк с просьбой, чтобы банк купил данный товар и перепродал ему. А конечную цену с учетом расходов банка, которые он понес при покупке этого товара, а также его надбавки, клиент обязуется выплатить с отсрочкой или согласно графику, по которому стороны сошлись.

Мудараба – сотрудничество, основанное на доверии

Тем самым мы видим, что банк сперва купил нужный товар, а потом уже перепродал своему клиенту с наценкой.

В связи с тем, что ислам запрещает ссудный процент, данная модель хорошо подходит для банков, которые желают работать по канонам шариата.

Мурабаха, по сути, это договор купли-продажи, поэтому необходимо чтобы все условия купли-продажи выполнялись.

Чтобы товар существовал. Поэтому нельзя продавать дом, который еще не построен.
Чтобы объект продажи был во владении продавца. Пока товар полностью не перешел во владение данной компании, которая будет перепродавать, она не имеет право его продавать. Это один из важных принципов исламского права – нельзя продавать товар, которым не владеешь. Пророк Мухаммад ﷺ сказал: «Не продавай то, чем не владеешь».
Чтобы объект продажи имел ценность в шариате. В исламе есть определённые категории вещей, которые не имеют ценность, поэтому их нельзя употреблять, покупать, продавать, и т.д. как, например, свинина или вино.
Товар должен быть известен покупателю. Продавец должен ознакомить покупателя с товаром, рассказать о всех нюансах, чтобы потом не возникало спорных моментов относительно товара.
Стоимость товара должна быть определенной. Если, к примеру, продавец скажет, что при случаях оплаты стоимости товара в течении года, его цена составит миллион рублей, а при оплате в течении двух лет – два миллиона, такое условие не будет правильным. Необходимо чтобы цена была единая, которая согласована сторонами, она и указывается в договоре.
Сделка должна произойти сразу после его подписания. В момент заключения сделки товар переходит непосредственно к покупателю. Поэтому, если продавец скажет, да я тебе продал товар, но им еще полгода я буду пользоваться, так делать нельзя. Когда был подписан договор, сразу же происходит сделка, и продавец обязан передать имущество покупателю.

Мурабаха при соблюдении всех его условий открывает широкий спектр возможностей для работы по данной модели, при которой, учреждение покупает нужный товар и уже потом перепродает клиенту со своей наценкой, что позволит уйти от ссудного процента и работать по канонам шариата.