Халяль ипотека: финансовая альтернатива с учетом исламских принципов

Фото: CrizzyStudio / Shutterstock.com.

Ипотечное кредитование – это одна из наиболее распространенных и классических форм кредита для покупки недвижимости, предоставляемая любым банком в нашей стране. Оно характеризуется значительной суммой и длительным сроком.

Наличие залога также играет важную роль, поскольку невозможно предоставить крупные суммы без обеспечения возврата. Конечно, здесь также присутствуют риски. Однако, как быть в этом случае с мусульманами, которые руководствуются принципами шариата и также заинтересованы в покупке недвижимости?

Так, молодая семья Каримовых также столкнулась с этой проблемой. Молодые люди, только что вступившие в брак, решили приобрести собственное жилье.

Однако, что им делать, если традиционная ипотека противоречит принципам ислама? Что следует знать всем мусульманским семьям, живущим в секулярном государстве, о возможности получения халяль-ипотеки? Существует ли в нашей стране халяль ипотека?

В этой статье мы постараемся ответить на эти вопросы, рассмотреть основные принципы халяль ипотеки, ее преимущества и актуальность на современном рынке недвижимости.

Фото: Prostock-studio / Shutterstock.com.

Начнем с того, что халяль ипотека – это финансовый инструмент, разработанный с учетом исламских принципов, предоставляющий возможность мусульманам приобрести недвижимость без нарушения своих религиозных убеждений.

В отличие от обычной ипотеки, где заимодавец предоставляет ссуду под проценты, халяль-ипотека основывается на принципе мурабаха. Согласно мурабахе, банк приобретает недвижимость и затем перепродает ее покупателю с определенной наценкой.

Это позволяет мусульманам получить доступ к финансированию для приобретения недвижимости без причинения ущерба своим убеждениям. И тут возникают такие вопросы как: есть ли риски в данной системе? Как банк делится риском с клиентом в халяль-ипотеке? Или риски есть только для клиента?

А на эти вопросы отвечает руководитель агентства недвижимости – Айгуль Баязитова:

«Банк берет на себя все риски до перепродажи клиенту. Затем, все осуществляется в соответствии с законодательством. В случае неоплаты ипотеки клиентом, предусмотрена ежедневная уплата небольшой суммы (заранее обговоренная) в благотворительный фонд. Есть нюансы, которые обычно обсуждаются уже более детально при встрече с клиентом. Каждому клиенту следует объяснять индивидуально, поскольку даже мусульмане не всегда понимают шариатские стандарты».

15 видов торговли в исламе

В чем же еще преимущества халяль ипотеки?

Соответствие исламским принципам. Халяль ипотека обеспечивает мусульманам возможность покупки жилья, сохраняя при этом их религиозную чистоту и уважение к исламскому финансовому праву.

Этические аспекты

Халяль ипотека основывается на принципах справедливости, честности и этики, что делает ее привлекательной для тех, кто стремится вести свои финансовые дела в соответствии с исламскими ценностями.

Повышение доступности

Халяль ипотека позволяет мусульманам, которые ранее сталкивались с проблемами доступа к традиционным ипотечным программам, получить доступ к финансированию для приобретения недвижимости.

А какие преимущества имеют клиенты, выбирающие халяль-ипотеку по сравнению с традиционными ипотечными сделками?

«Клиенты, выбирающие халяль ипотеку, имеют ряд преимуществ по сравнению с традиционными ипотечными сделками. Например, отсутствие штрафов, пеней, процентов и коллекторов, а также возможность получения индивидуальной скидки при досрочном погашении. По контракту «Мурабаха» цена остается неизменной, однако ипотечный партнер может предоставить скидки при досрочном погашении», – отвечает Айгуль Баязитова.

Также стоит отметить, что халяль ипотека тесно связана с исламским банкингом, так как она представляет собой финансовый инструмент, разработанный в соответствии с принципами шариатского законодательства.

Исламский банкинг, в свою очередь, основывается на принципах ислама, которые запрещают уплату процентов, рискованные сделки и участие в бизнесах, связанных с алкоголем, свиноводством или азартными играми.

Справедливо, этично, честно: исламские финансы в России уже в деле!

Фото: CrizzyStudio / Shutterstock.com.

Исламские банки предлагают халяль ипотеки, чтобы предоставить мусульманам возможность приобретения недвижимости, соблюдая принципы своей религии.

Рассмотрим, как же обстоят дела с исламским банкингом в России.

С 1 сентября в России официально начал работу исламский банкинг, эксперимент правительства РФ, который был запущен в четырех мусульманских регионах – Татарстане, Башкортостане, Чечне и Дагестане. Закон о специальном регулировании партнерского финансирования в отдельных субъектах был подписан президентом России Владимиром Путиным 4 августа.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отмечал в одном из своих выступлений, что реализация данного закона позволит привлечь в Россию от $11 млрд до $14 млрд на совместные проекты с исламскими странами. Однако встает вопрос, насколько успешен будет этот проект в нашей стране?

«Мы видим, как сейчас ситуация меняется. Наша страна действительно сделала геополитический поворот на Восток, и недавно был принят закон о внедрении исламских финансов в России. Этот эксперимент продлится 2 года, после чего будет принято решение о введении этой системы на постоянной основе или ее свертывании. Мы надеемся, что данный закон будет успешно внедрен и сработает. В нем содержится множество интересных моментов, например, банкам разрешено заниматься коммерческой деятельностью, что открывает новые перспективы для крупных банков. Мы надеемся, что этот закон стимулирует развитие исламских финансов. Также стоит отметить, что исламский банкинг может быть интересен не только для мусульман, но и для неверующих», – отметил руководитель отдела исламских финансов при РИИ Ахмад хазрат Абу Яхья.

Действительно, в банках, участвующих в пилотном проекте по исламскому банкингу, уже начали предоставлять халяль ипотечные продукты, чтобы удовлетворить спрос на этот вид финансирования. Это указывает на то, что халяль ипотека приобретает все большую актуальность и востребованность на современном рынке недвижимости.

Вместе с тем, возникают некоторые вопросы и вызовы, связанные с внедрением исламского банкинга в России. Например, требуется адаптация существующих финансовых структур к принципам исламского банкинга, что может потребовать значительных усилий и времени. Также важно обеспечить эффективный надзор и регулирование в этой области.

Старший преподаватель НИУ ВШЭ Эльмира Имамкулиева отмечает (ее слова приводит издание «Клерк.Ру»), что главное ограничение для исламского банкинга в России заключается в юридических препятствиях.

По ее мнению, халяльные банковские услуги в настоящее время противоречат федеральному закону «О банках и банковской деятельности». Халяльная ипотека или продажа товаров по нормам шариата по российскому законодательству рассматривается как коммерческая деятельность, которая запрещена банкам, занимающихся «производственной, торговой и страховой деятельностью».

Что может считаться вакфом?

Один из банков в настоящее время проводит тестирование исламской ипотеки на вторичное жилье через посредника, а не на напрямую с клиентами. По данному процессу клиент подает заявку в банк, и после одобрения средств на покупку квартиры получает торговый дом, который выкупает недвижимость у продавца и, с наценкой по договору купли-продажи, продает ее клиенту.

Банк и торговый дом не раскрывают детали своих отношений, клиент выплачивает платежи партнеру сделки. На данный момент в Государственной думе обсуждается нормативные ограничения для распространения исламского банкинга на российском рынке. Низкий уровень информированности и пассивная исламофобия также являются препятствиями для привлечения клиентов к услугам, соответствующим исламскому праву.

«Мы со студентами опросили 1 тысячу респондентов, среди которых были представители других конфессий и атеисты. По его результатам оказалось, что людей пугает слово  «исламский». Когда респонденты воспринимали исламские продукты именно через это прилагательное, уровень доверия был ниже. Если слово заменялось на тождественное – «халяльный», «партнерский», «этический», – а также объяснялись все принципы, то интерес резко возрастал, а уровень доверия возрастал примерно до 60%. К сожалению, исламский банкинг может попасть в ловушку пассивной исламофобии», – рассказывала в материале интернет-издания «Клерк.Ру» Эльмира Имамкулиева.

Фото: Prostock-studio / Shutterstock.com.

Кроме того, внедрение исламского банкинга может вызвать дискуссии и разногласия в обществе, связанные с соответствием исламским финансовым принципам и религиозным нормам. Необходимо уделить внимание образовательным программам, чтобы обеспечить понимание и принятие этой финансовой системы в обществе.

Тем не менее, успешная реализация исламского банкинга может привести к расширению финансовых возможностей и привлечению инвестиций из стран Ближнего Востока и других мусульманских регионов. Это также может способствовать разнообразию финансовых инструментов и удовлетворению спроса на соответствующие продукты и услуги в обществе.

В целом, внедрение исламского банкинга в России представляет собой интересный эксперимент, и его результаты могут иметь долгосрочное значение для развития финансовой системы в стране.

В последние годы можно наблюдать увеличение спроса на халяль-ипотеку как в странах с большим мусульманским населением, так и за их пределами. Руководитель агентства недвижимости Айгуль Баязитова также заявила, что действительно, клиентов становиться все больше и больше (при этом это люди разных возрастных категорий, начиная от 23 до 65 лет), так как это единственная альтернатива обычной ипотеке.

Ляйсан Сафина для газеты "Мөселманнар"